Наивность и самоуверенность, надежда разом решить проблемы с деньгами и неизбежность риска при инвестициях – это лишь часть причин, по которым самые разные люди по всему миру продолжают отдавать деньги финансовым мошенникам. В каждой стране они расставляют ловушки с учетом местных особенностей.
Неуязвимых нет
«Произошел рост числа людей, которые совершили какое-либо действие под влиянием мошенников <…> растет доля хищения сумм свыше 20 000 руб.», – отмечается в результатах опроса российского Центробанка. Казалось бы, за последние десятилетия мы научились распознавать основные схемы и уловки, и уровень мошенничества должен пойти на спад, но этого не происходит. И не только потому, что возникают новые схемы. На старые трюки обманщиков продолжает попадаться множество людей. Мы считаем себя слишком умными, чтобы поддаться их хитрости. Говоря о жертвах мошенников, мы представляем себе наивных бабушек и дедушек, переводящих деньги «попавшему в беду внуку», или жадных глупцов, решивших инвестировать в финансовую пирамиду. На самом деле среди жертв финансовых пирамид достаточно образованных людей, а многие вкладывают в них деньги осознанно – в расчете, что успеют вовремя забрать их и заработать (об этом мы рассказывали в прошлом номере).
Портрет жертв мошенников гораздо более разноплановый. Если изучить литературу по виктимологии (науке о жертвах), станет ясно: нет такой группы людей, которая была бы существенно менее уязвима к мошенничеству. Неважно, какой у вас уровень образования или возраст, в браке вы или нет. В зависимости от обстоятельств в сети преступников могут попасть самые разные люди. Часто эти обстоятельства определяются особенностями конкретной страны – как культурными, так и экономическими.
Следовать за деньгами
В 2022 г. ученые Ясского университета (Румыния) опубликовали исследование «Портреты жертв финансового мошенничества в развивающихся странах». Оказалось, что в каждой стране есть своя группа риска: иногда это молодые люди, иногда – пожилые, где-то это мужчины, а где-то – женщины. Это во многом зависит от национальных особенностей.
Например, от того, кто в семье распоряжается деньгами. Поэтому мошенники учитывают гендерные роли. В Индии средствами семьи обычно распоряжаются мужчины, и они становятся основными жертвами мошенничества. В Китае, наоборот, принято, чтобы расходами семьи заведовали женщины, соответственно, они чаще и становятся жертвами обмана. В России столь явных традиций нет: каждая семья распоряжается финансами по-своему. Поэтому у нас женщины и мужчины страдают от мошенников примерно одинаково. По данным Центробанка, среди жертв чуть больше женщин (52,6 %), но их больше и среди населения (53,5 %), по данным Росстата.
Сложно украсть деньги у того, у кого их нет. Поэтому мошенники ищут тех, у кого они могут быть. Так, в Малайзии пенсионеры, достигнув возраста 55 лет, могут сразу забрать накопления из государственного пенсионного фонда. Но распоряжаться такими суммами они не умеют и часто теряют эти деньги из-за мошенников (доля пенсионеров среди малазийских жертв составляет 25,6 %). В России, по данным ЦБ, более четверти (26,5 %) жертв мошенников – это люди с высоким доходом, причем в 5,5 % случаев люди отдают мошенникам больше 1 млн рублей.
Как достать жертву
Чтобы добраться до жертвы и повлиять на нее, мошенники используют самые разные способы. Чем привычнее для жертвы используемый канал, тем хуже для нее. Это не только соцсети, мессенджеры и телефонные звонки.
Один из инструментов – децентрализованная торговля. Согласно одному из международных исследований 2024 года, во многих странах (от Кореи до Великобритании) самым распространенным видом мошенничества являются фишинговые сайты – поддельные страницы магазинов, где требуется указать паспортные данные, пароли и номера карт: на эти схемы приходится 22 % всех мошенничеств в мире. В России же фишинг встречается довольно редко: 4,8 % мошенничеств в 2023 году, а в 2024-м Центробанк даже не выделил его в отдельную категорию (13,7 % случаев вместе с поддельными QR-кодами и пр.). Дело в том, что большая часть онлайн-покупок в нашей стране совершается через крупные маркетплейсы, а их процедуры проверки продавцов позволяют отсеять основную часть мошенников.
Этот учет страновых особенностей проявляется постоянно. Например, мошенники играют на стадном чувстве – на нем основаны многие финансовые пирамиды и прочие «легкие способы заработать». Нобелевский лауреат по экономике Роберт Шиллер описывал, как поначалу сдержанная реакция людей на очередную финансовую пирамиду по мере успеха первых вкладчиков сменяется интересом, а возможность заработать кажется все более правдоподобной и заманчивой. Шиллер сравнивал это с пузырями на фондовом рынке, где энтузиазм инвесторов усиливается по мере роста рынка.
Мошенники следят за трендами, чтобы сыграть на них. Так, в России почти половина наших финансовых пирамид заманивает людей криптой. В прошлом году самыми популярными среди российских пирамид были схемы с упоминанием криптовалют, отмечал Центробанк: «Помимо предложений инвестировать в перспективные криптопроекты мошенники используют криптовалюту, чтобы привлекать средства. В 2023 г. взносы в криптовалютах принимали 50 % пирамидальных проектов, в 2024 г. – 77 %». В первом полугодии 2025 года Центральный банк РФ выявил 2 328 субъектов с признаками финансовой пирамиды, из них более 1 000 проектов предлагали «быстрый и гарантированный доход от вложений в криптовалюты и криптоактивы».
Болевые точки
Мошенники стараются надавить на уязвимые места. Разумеется, некоторые темы универсальны: страх за близких («мама, я попал(а) в беду»), боязнь потерять деньги («перевести сбережения на „безопасный” счет в ЦБ») и желание их приумножить (пирамиды). Но наиболее привлекательные для мошенников схемы опять-таки нацелены на национальные проблемы.
Здоровье и выход на пенсию. Например, в Китае пенсионная система испытывает проблемы, поэтому люди там много инвестируют. Людей предпенсионного возраста начинают особенно сильно беспокоить предстоящие на пенсии расходы. Мошенники предлагают им «инвестиции» с большой прибылью, соблазняя возможностью обеспечить себе спокойную старость.
Неопределенность. Чем менее стабильна ситуация в экономике – на рынке труда или финансовом рынке, тем проще завлечь людей в финансовые пирамиды. Люди могут даже понимать, что это огромный риск, но для них он не намного страшнее, чем риск вложиться в биржевой пузырь или не найти работу.
Как противостоять преступникам
Для этого нужно учитывать те факторы, которыми они пользуются, и работать с уязвимыми группами. Также необходимо перекрывать каналы влияния. В России фишинг стал исчезать по мере развития маркетплейсов и способов проверки продавцов. Семейные, религиозные и этнические группы могут стать инструментами в мошеннических схемах, но могут и помочь распространить информацию, как бороться с этими схемами. Серые зоны экономики, такие как, например, криптовалюты, игорный бизнес и т. д., необходимо регулировать. Центробанк и Минфин несколько лет обсуждают регулирование инвестиций в криптовалюты и надеются договориться до конца года.
Однако мошенники будут искать новые способы выманить деньги, а люди – попадаться на их уловки. Как уже отмечалось, каждый может оказаться уязвимым в зависимости от ситуации. Эффективнее всего бороться не со способами влияния мошенников на их жертв, а с причинами, которые побуждают людей отдавать им деньги.
Жертвами часто движет отчаянное желание выбраться из нищеты или накопить на безбедную старость в условиях, когда легальными методами это сделать сложно. Часто с мошенниками трудно бороться потому, что люди не обращаются с заявлением о пропаже денег в правоохранительные органы. Это может произойти из-за сложной, непонятной процедуры подачи заявки, низкого шанса возврата денег (в России лишь 4,6 % жертв возвращают все потерянные средства) или стигматизации жертв мошенничества («как можно быть такими глупыми?»). Напротив, если подать заявление о мошенничестве и вернуть деньги легко, а жертвы не сталкиваются с осуждением общества, то эффективность борьбы с махинаторами повышается.
Люди более толерантны к риску финансового мошенничества, когда «легальные» экономические операции также связаны с большими рисками. Поэтому лучший способ уменьшить долю жертв – стабильная экономика и высокие доходы населения. В относительно богатых странах уровень мошенничества значительно ниже – и не только из-за лучшей финансовой грамотности. Более стабильная экономическая ситуация позволяет более трезво оценить риски: человек, который не беспокоится о будущем, менее подвержен страху упущенной выгоды.
Когда в обществе велика неопределенность, возможность мошенничества растет, отметил в своем выступлении в ходе Просветительских дней профессор Российской экономической школы Максим Буев. Универсального рецепта противодействия мошенничеству нет, но есть много способов, как попытаться его предотвратить, уверен Буев: «При пожаре у нас не будет времени рационально думать. Должен быть натренированный механизм действий, куда бежать, что делать <…> То же самое здесь. Мошенники давят, как правило, на то, что у вас нет времени, нужно действовать быстро. Тогда должны включаться механизмы, которые натренированы через системы образования, финансовой грамотности». В периоды хаоса, страха и неопределенности человек полагается на свои базовые установки, и финансовая грамотность должна стать основой в нашем сознании, резюмирует он.
По материалу научно-популярного портала Российской экономической школы guru.nes.ru
Фото из открытых источников
