Понедельник, Январь 20, 2020

  /  Погода в Абакане

Главная > Газета > Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Депутаты Госдумы планируют принять законопроект, согласно которому банкам будет запрещено выдавать кредиты клиентам, в случае если месячный платеж будет превышать 50% семейного дохода. Предполагается, что документ будет принят до конца года, сообщают федеральные СМИ.

К 1 января этого года общая задолженность населения России и нефинансовых компаний перед банками подобралась к отметке 48,3 трлн рублей — что примерно на 6 трлн (14%) больше, чем на начало 2018-го. На начало года портфель кредитов населению в целом по банковскому сектору составлял почти 14,9 трлн рублей, а его рост относительно января 2018-го достигал 22,4%. Ссудный портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (32,3 трлн рублей) за год вырос гораздо скромнее — на 10,3%.

Резкий всплеск задолженности, произошел в ряде экономически слабых субъектов: Туве (в два раза в годовом выражении), Алтайском крае (в 2,2), Забайкальском крае (в 3,1) и Хакасии (в 4,6 раза). Самый существенный прирост долга физлиц-резидентов — в 6,6 раза — зафиксирован в уже упомянутой Омской области.

В некоторых регионах с низким уровнем жизни кредитование физических лиц росло, сильно опережая средние темпы — это факт констатирует Александр Проклов из агентства «Национальные кредитные рейтинги». Это, без сомнения, говорит о том, что люди в таких регионах вынуждены финансировать свои первоочередные нужды за счет банков, добавляет он.

При этом некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

Законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется оплачивать в любом случае.

Если банк отказывает вам в пересмотре условий, вы можете обратиться к финансовому омбудсмену. Так называется общественный примиритель на финансовом рынке, который защищает интересы граждан до суда, если долг не превышает 300 000 рублей. Чаще всего к нему обращаются как раз за помощью в реструктуризации кредита. Финансовый омбудсмен не спишет ваш долг, но благодаря его вмешательству банк может пойти на уступки и предоставит вам отсрочку или пересчитает ежемесячные выплаты. Но при этом надо понимать, что рассчитывать на помощь финансового омбудсмена можно только в случае, если у банка уже подписано соглашение о сотрудничестве с ним.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут. Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

О чем можно договариваться с банком?

Отсрочка платежа

Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу. Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

Реструктуризация долга

В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи. Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет. Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть: приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью; исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату; свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит); справка об инвалидности; выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции; документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду; свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит. Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы. Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их). Сумма вашего долга при этом возрастет.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь. Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно). Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье. Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30—40% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;

подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;

не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Подготовлено по материалам

информационно-просветительского ресурса

Центрального банка РФ


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Защита от спама *