А вы знали, что до 12 ноября проходит V Всероссийская неделя сбережений в рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»? По этому поводу сегодняшний выпуск «потребительского ликбеза» будет тематическим.
Начальник отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по РХ Вера УРМАЦКИХ ответит на вопросы абаканцев, касающиеся безопасности вкладов. Многих (в свете распространенных ситуаций последних лет) волнует: что делать, если банк обанкротится или у него отзовут лицензию? Увы, вкладчики с экономическим образованием встречаются не так часто, но чтобы разобраться в предложениях банков (и их безопасности), определенные знания все же нужны. К счастью, сегодня их можно получить самостоятельно, из открытых источников.
Если в проблемном банке и вклад, и кредит…
Скажите, а если банк обанкротится, а у меня там не только вклад, но и недоплаченный кредит? Как начисляется компенсация в случаях, если вкладчик — еще и заемщик?
Александр РОМАНОВ
-Если у вкладчика имеется непогашенный кредит в том же банке, что и вклад, то при банкротстве банка или лишении его лицензии сумма возмещения по вкладу будет уменьшена на непогашенную часть кредита.
Суммируются ли вклады при компенсации?
Возмущен внедрением невыгодной населению пенсионной реформы (по сути, от будущих пенсионеров государство хочет «по максимуму» отделаться). Решил понемногу копить себе на пенсию – делать накопления в виде банковских вкладов. А как наберутся ощутимые суммы — подумаю, как их дальше сохранить и приумножить с учетом ситуации, которая будет на тот момент. К сожалению, в нашей стране предугадать, что будет спустя год (не говоря уже, чего ждать через пятилетку), невозможно.
При сохранении финансов я стараюсь придерживаться старой пословицы: «Не клади все яйца в одну корзину». С другой стороны, сегодня отзывают лицензии то у одного, то у другого банка… Для меня, обывателя без экономического образования, непредсказуемо — какой из них устойчивый, а какой — следующий претендент на закрытие?
В связи с этим вопрос: верны ли мои расчеты? Если я более-менее доверяю только одному банку и у меня в нем будет не один вклад, а два, например, — на случай, если сумма первого превысит ту, которую в случае закрытия банка гарантирует вернуть государство? В случае банкротства банка или отзыва у него лицензии мне вернут суммы того и другого вклада? Или если они в одном банке, то учитываться будет общая сумма сбережений?
Сергей АБУШАЕВ
Государственная гарантия распространяется только на вклады и счета суммой до 1 400 000 рублей (в том числе причитающиеся на дату отзыва лицензии проценты по вкладам). Возмещения не суммируются, если вклады сделаны в одном банке. В случае если у вас будет большая сумма сбережений, можно посоветовать хранить ее не в одном вкладе, а «разбить» на два-три и хранить их в разных банках.
Как правильно действовать при банкротстве банка?
Что-то многовато, на мой взгляд, случаев, когда у банков забирают лицензии. И непонятно, какие будут следующие. Как себя правильно вести вкладчикам, чтобы не потерять сбережения, если банк «прикажет долго жить»?
Денис ЕРМАКОВ
Случаи могут быть разные. Банк, в котором был открыт счет (вклад), может ликвидировать отделение (филиал) — в этом случае вкладчикам беспокоиться не о чем: все вопросы они могут решать в других отделениях.
Что делать вкладчикам в ситуации, если у банка отозвана лицензия или введен мораторий на выполнение им требований кредиторов (страховой случай по закону о страховании вкладов). Государство гарантирует страховое возмещение в размере до 1 400 000 рублей (Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). Однако держателям вкладов нужно с самого начала действовать правильно, чтобы отстоять свои права.
Что они должны предпринять? Алгоритм действий будет примерно таким.
1. Обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) до завершения процедуры банкротства банка.
2. Лично, через доверенное лицо или по почте представить в АСВ (или в банк-агент) два документа: заявление по форме, определенной АСВ (необходимо указать, каким способом должно быть выплачено возмещение — наличными или переводом на банковский счет); копию удостоверения личности, на основании которого был заключен договор с банком.
3. Получить выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения.
4. Получить по вкладу (счету) в течение трех дней со дня представления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового возмещение до 1,4 млн руб.
5. Получить остальную часть своих средств, если сумма вклада превышала 1,4 млн рублей, в ходе последующих стадий процедуры банкротства банка.
Навязывание услуг недопустимо
Слышала, что даже если вклад в банке делаешь, банкиры могут навязывать услуги вроде страхования. Выходит, даже тут без навязывания никуда? Можно ли от этого отказываться?
Светлана МУХИНА
Да, можно. Дополнительные платные услуги — дело сугубо добровольное. Банк не вправе навязывать их при открытии вклада или счета и требовать от вкладчиков заключения дополнительных сделок (например, договоров страхования). Напомню, что (согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей») запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Причем, если это будет нарушено, то причиненные потребителю убытки исполнитель (продавец) должен возместить в полном объеме.
Однако банк может предлагать тем, кто добровольно согласится заключить дополнительные сделки, более выгодные условия вкладов.
По каким критериям сравнивать предложения?
Каждый банк красиво «расписывает» свои предложения для вкладчиков. Так что за рекламными ходами в представлении вариантов как «самых выгодных и лучших» непонятно, какие у них минусы. Как и неясно, в каких банках делать сбережения выгоднее вкладчикам?
Вот собрала я буклеты и распечатки предложений вкладчикам от разных банков. А дальше что? По каким критериям их теперь сравнивать (кроме обещанных процентов), чтобы сделать выбор? И чтобы понять — где мне это действительно выгодно? А где банк свою выгоду прячет в «красивой обертке», чтобы привлечь побольше клиентов?
Ольга КОНДРАТОВА
При сравнении предложений разных банков ориентируйтесь на такие параметры, как размер процентной ставки (предпочтителен максимальный процент на срок, в течение которого вкладчик будет готов обходиться без суммы вклада). Далее обратите внимание на периодичность выплаты процентов (если банки предлагают одинаковые проценты, то для вкладчика выгоднее вариант, при котором получать их предлагается чаще). Следующий критерий — капитализация процентов (начисление процентов на проценты) — она рекомендуется вкладчикам, которые не уверены, что вклад не потребуется до истечения срока. Обязательно уточните условия досрочного закрытия вклада (полного или частичного): они должны быть как можно проще. Тщательно вникните и в то, как можно пополнять вклады в течение срока действия договора. Эта возможность удобна, если у вкладчика возникают ситуации, позволяющие пополнять сбережения. Однако при этом обычно предусматривается снижение ставки процента. И, конечно, обратите внимание на размер сборов за возможные дополнительные услуги, которые могут вам понадобиться. Чем они меньше — тем выгоднее для вкладчика.
В целом, процентная ставка в предложениях разных банков зависит от суммы и срока вклада. Обычно данные об их зависимости представлены в виде таблиц. Очень внимательно ознакомьтесь с ними перед принятием решения.
Где почерпнуть полезные знания?
Конечно, в статье удалось рассмотреть далеко не все вопросы финансовой безопасности, которые волнуют граждан. О других распространенных проблемах и их решениях вы сможете прочесть на интернет-ресурсах для просвещения населения. На них сложные вещи излагаются простым понятным языком и в виде инфографики, а также можно найти законодательную базу и ее применение в распространенных случаях. Это, например, неделя.вашифинансы.рф (раздел «Неделя сбережений – 2018») и хочумогузнаю.рф (созданный в рамках проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» при поддержке Роспотребнадзора).
Удачи в отстаивании прав!
Подготовила Татьяна ЗЫКОВА
