Четверг, Ноябрь 21, 2019

  /  Погода в Абакане

Главная > Газета > Ипотечные страдания и закон

Ипотечные страдания и закон

Корреспондент «Абакана» попросил ответить на распространенные вопросы начальника отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по РХ Веру УРМАЦКИХ.

Плачу-плачу, а долг почти не гасится… Почему?

Наша семья брала ипотеку, «как все», подписав «типовой договор». Особо в его условия мы не вникали. Другого нам в банке не предлагали. И вот недавно, начав разбираться с графиком ежемесячных платежей, обнаружили, что бОльшая сумма из нашей платы уходит на погашение процентов банку, и только незначительная – на погашение основного долга. Выходит, мы платим-платим, а долг в первые годы почти не гасится. Грубо говоря, мы «работаем на банк». Неужели это законно? Почему только в последние годы обслуживания кредита у заемщика появляется возможность существенно сокращать сам долг? Правомерны ли такие условия кредитования? Можно ли что-то предпринять уже после подписания ипотечного договора, чтобы изменить график платежей в пользу потребителей?

Семья ДМИТРИЕВЫХ

– В вашем случае идет об аннуитетных платежах – то есть равных по сумме ежемесячных платежах по кредиту, включающих в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Законом они не запрещены. Более того, сегодня (в отличие от ситуации несколько лет назад) большая часть банков стала применять их при кредитовании физических лиц. Раньше была распространена другая схема платежей по ипотечным займам (ежемесячный платеж дробился в соотношении 50/50: на погашение долга и процентов).

Думаю, не нужно подробно объяснять, почему многие кредитные учреждения отдают предпочтение аннуитетному варианту? Не секрет, что он позволяет им получать наиболее высокие доходы по процентам. А подписывая договор с банком на таких условиях, вы сами соглашаетесь с предлагаемым видом и графиком платежей. Хотя фактически других вариантов вам могут и не предложить. По принципу: «Если вы не хотите брать ипотечный кредит на таких условиях – не берите, возьмут другие».

Немного остановлюсь на том, какими проблемами могут грозить заемщикам аннуитетные платежи. К сожалению, в банках клиентам об этом не всегда рассказывают подробно. При таком варианте возврата долга клиент в первую очередь возвращает банку доходную часть (проценты), а основной долг почти не гасит. На него с каждого платежа может уходить всего несколько рублей (даже не сотен и не тысяч). Так происходит не по воле заемщика. Эта особенность зафиксирована в графике платежей. Поэтому в случае личного финансового кризиса велик риск оказаться и без жилья, и без уже уплаченных по кредитному договору денег. Скажем, человек аккуратно платил по ипотечному кредиту пять лет, а потом его уволили с работы, он вовремя не известил банк о своих проблемах и допустил просрочки. Так как все эти годы он в основном гасил проценты, то долг остался почти в первозданном размере. С его суммы будут начислены пеня и штраф, и положение может усугубиться еще больше…

Если договор уже подписан, ипотечный кредит взят, но аннуитетные платежи вас не устраивают, попробуйте письменно обратиться к руководству кредитного учреждения. Попросите его либо пересмотреть вид процентной ставки, либо разрешить перейти на простой вид процентной ставки. Иногда банки идут навстречу пожеланиям клиентов, аргументированно излагающим свои просьбы.

Если вы получили отрицательный ответ, но при подписании договора вам не предоставили достаточных сведений об условиях кредитования и (или) притягательные рекламные данные оказались не совсем правдивыми (например, вам не разъяснили, что такое аннуитетные платежи и какими рисками они могут обернуться для заемщика), попробуйте обратиться в суд. Предоставление потребителю неполной и (или) недостоверной информации – это нарушение ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

До начала судебного разбирательства вам нужно будет обратиться в кредитное учреждение с претензией в двух экземплярах (один – с отметкой о приеме, датой и подписью принявшего – остается у вас). Опишите в ней вашу ситуацию, укажите на нарушение потребительского законодательства и выставьте свое требование: например, пересмотреть условия договора и разрешить перейти на простой вид процентной ставки. На рассмотрение подобных документов отводится десять дней. Если вы не получите ответа или он будет не в вашу пользу, остается продолжить отстаивание прав в суде.

Подготовила Карина АЛФЕЕВА


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Защита от спама *