«Займы до зарплаты», «Деньги за 5 минут» — такого рода объявлений, да и самих организаций, предлагающих займы в короткие сроки практически всем желающим в Абакане можно встретить буквально на каждом шагу. Несмотря на большие переплаты, услуги таких организаций, как показывает практика, востребованы абаканцами.
На что следует обращать внимание, если уж вы решились на «займ до зарплаты»? Существуют ли какие-то меры защиты для клиентов микрофинансовых организаций? Куда обращаться, если нарушены права заемщика? На эти и другие вопросы для читателей «Абакана» отвечает эксперт — заместитель управляющего Отделением – Национальным банком по Республике Хакасия Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации Алексей БЕЛОБОРОДОВ.
– Алексей Семенович, Банк России контролирует рынок микрофинансирования. Расскажите, какова ситуация на рынке микрофинансирования в нашем регионе?
– Участниками рынка микрофинансирования являются ломбарды, потребительские кооперативы и микрофинансовые организации (далее – МФО). Последние делятся на два вида – это микрофинансовые и микрокредитные компании. Первые должны иметь капитал более 70 млн рублей, что дает им право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 млн рублей, выдавать займы в сумме до 1 млн рублей, а также выдавать онлайн-займы. В отличие от них, микрокредитные компании привлекают инвестиции только от своихучредителей, размер микрозаймов для них ограничен 500 тыс. рублей. Онлайн-кредитование для них недоступно.
У нас в республике, наиболее популярны так называемые «займы до зарплаты» – это небольшие займы на срок до 30 дней. В первом полугодии 2017 года их выдано МФО Хакасии порядка 80% от общего объема займов. Обычно при выдаче микрозаймов требуется минимальный пакет документов. Естественно, что за высокие риски компании устанавливают процентные ставки выше, чем банки.
– Сколько МФО работает в Хакасии – если судить по вывескам организаций, предлагающих «быстрые займы», их очень много…
– По состоянию на 1 сентября 2017 года у нас зарегистрировано и работает 19 микрокредитных компаний. Однако законодательство позволяет работать на нашей территории компаниям из других регионов, поэтому вывесок много.
– Алексей Семенович, несмотря на то, что микрозаймы пользуются довольно большим спросом, все же остается та группа людей, которая считает оформление такого займа очень опасной процедурой (высокий процент, большие переплаты). Какие меры существуют для защиты интересов населения?
– Чтобы снизить долговую нагрузку в прошлом году начало действовать 4-х кратное ограничение начисления процентов. С 1 января 2017 года поправки в законодательство усилили ограничения. Теперь применяется коэффициент 3х и 2х, т.е. размер начисленных процентов по договору потребительского микрозайма не может более чем в три раза превышать сумму основного долга.
К примеру, если человек оформил заём — 10 тыс. рублей, то вернуть он должен не более 40 тыс. рублей, из которых 10 тысяч – основной долг, и 30 тысяч – максимальные проценты. Пени и штрафы в эту сумму не входят. В этом и заключается суть нововведений.
– Что же тогда за ограничение связанное с двукратным увеличением процентов?
– Это ограничение вступает в силу при появлении просрочки у заемщика. В этом случае МФО вправе продолжить начислять проценты, но только на непогашенную часть суммы основного долга. При этом проценты не могут превысить двукратного размера сумму непогашенной части займа. К примеру, если оставшийся долг составляет 2 тыс. рублей, то просроченные проценты не должны превышать 4 тыс. рублей.
– Данные ограничения распространяются на все услуги, связанные с предоставлением МФО потребительского займа?
– Нет, на неустойку, например штрафы и пени, а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, ограничения не распространяются. Например, банковские комиссии, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского займа, платежи третьим лицам, например, страховым компаниям при залоге имущества и др.
– Требования одинаковые для всех займов?
– Они касаются только договоров сроком до одного года, которые заключены после вступления в силу закона. Информацию об этих ограничениях, МФО обязаны размещать на первой странице договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями.
– Микрофинансовые организации помимо «быстрых займов» предлагают гражданам разместить сбережения под процент выше, чем в банках. Это законно?
– Да, это законно, если компания не называет такие инвестиции вкладом и не является микрокредитной. Вклады, которые застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей, имеют право привлекать только банки. Микрокредитные компании могут привлекать средства только от учредителей, а микрофинансовые компании могут привлекать средства от населения. Любые инвестиции в МФО не застрахованы государством. Поэтому принимая решение об инвестировании средств в такие компании человек принимает все риски на себя.
– Алексей Семенович, если бы вы сами решили стать клиентом микрофинансовой организации, то на что бы обратили внимание?
– Во-первых, я бы сразу посмотрел наименование организации. В полном варианте должны присутствовать слова микрофинансовая компания или микрокредитная компания. В сокращенном – аббревиатуры МФК или МКК. Во-вторых, обязательно нашел возможность и проверил информацию в государственном реестре МФО на сайте Банка России www.cbr.ruили fincult.info. Соответствующее свидетельство о внесении в реестр Банка России должно быть и в офисе компании. Но первоисточником является сайт Банка России. Для проверки достаточно наименования и нескольких минут, которые могут уберечь человека от заключения сделки с нелегальным кредитором и всех негативных последствий. Запомните: если компания предлагает вам деньги в долг или высокую доходность, но ее нет в реестре Банка России, значит это нелегальный кредитор или с большой вероятностью мошенники. И, конечно же, читайте документы до их подписания.
– Если все же так случилось, что права потребителя финансовых услуг нарушены – куда он может обратиться?
– Поскольку регулятором финансового рынка выступает Банк России, то конечно обратиться нужно к нам. Для рассмотрения обращений в Банке России создана специальная служба и два центра в Саратове и Владимире. Самый простой способ направить жалобу через интернет-приемную на сайте www.cbr.ru. Традиционно на бумаге или по почте можно обратиться в подразделение этой службы в Новосибирске (630099, Красный проспект, д. 27) или к нам в отделение по адресу: г.Абакан, ул.Советская, д. 26.
Подготовила Ольга КАРАЧАКОВА
