Желание улучшить свое финансовое положение естественно для многих людей. И столь же очевидно, что для этого может быть недостаточно одного лишь дополнительного заработка. Грамотные вложения выглядят привлекательнее: доверил свои сбережения специально обученным людям, а через некоторое время они вернулись с прибылью. Однако в реальности успех приходит не ко всем. Все дело – в типичных ошибках, которые допускают вкладчики.
Житейская история
В редакцию обратилась жительница Абакана. Раиса Л. – обычная пенсионерка, большим достатком похвастаться не может. Но были у нее кое-какие сбережения. А поскольку человек она грамотный, понимала, что, как встарь, под подушкой их держать невыгодно. Пусть инфляция и не пугает темпами, однако за несколько лет деньги наверняка упадут в цене. А поскольку хотелось не просто накопить, но еще и увеличить свое состояние, решилась наша собеседница на выгодное вложение. Познакомилась с предложениями микрофинансовых организаций, выбрала ту, где условия показались наилучшими. Оказалось, правда, что это филиал, головной офис организации расположен в Красноярске. Но это, наверное, даже лучше – говорит о том, что дело поставлено на широкую ногу, а значит, обещания будут выполнены. Не один год так и было: микрофинансовая организация радовала выплатами. Ровно до тех пор, пока однажды вкладчики, придя за своими деньгами, не наткнулись на закрытые двери.
– Мы пробовали звонить, и не раз. Телефон молчал. Кто-то попытался узнать подробности на сайте компании. Про Абакан там ничего не говорилось, была лишь информация о том, что работа некоторых офисов приостановлена из-за отсутствия сотрудников. Нам это показалось странным – неужели так сложно найти желающих работать? Выяснить подробности попытались в головном офисе в Красноярске, но дозвониться не смогли, – таков был первый рассказ.
После беседы с Раисой Л. мы попытались выяснить положение дел самостоятельно. Наша читательница оказалась права: связаться по телефону с красноярским офисом организации действительно сложно. В течение дня можно услышать лишь чередование гудков. Впрочем, на официальном сайте это объясняется большой загруженностью линий – не успевают принимать звонки от желающих. Что неудивительно: если вкладчики в Абакане и в Красноярском крае не знают, что случилось с их деньгами, звонков должно быть немало. Разъяснять же ситуацию через официальный сайт руководство микрофинансовой организации не торопится. Впрочем, есть и хорошие новости: на момент написания материала данные о ней присутствовали в Едином государственном реестре юридических лиц. Это значит, что деятельность не прекращена, и надежда вернуть средства остается…
Раиса Л. решила обратиться к красноярским знакомым, чтобы прояснить ситуацию. К облегчению женщины оказалось, что фирма продолжает свою деятельность. И сотрудники пообещали выплатить средства. Правда, не сразу, а недели через две. И, возможно, уже без обещанных процентов. Такая ситуация нашу собеседницу не устроила, и она собралась добиваться своего уже самостоятельно. Пока же сделала для себя вывод: стоит быть осторожнее с подобными вкладами. Ведь были приметы, по которым можно было предположить о скором ухудшении дел организации. Но тогда наша собеседница не обратила на них внимания…
Мы обязательно продолжим историю жительницы Абакана в одном из ближайших номеров. Пока же попытаемся понять, почему она оказалась в сложном положении.
Средневековые реалии
Уверенность, что финансовые организации создаются для того, чтобы клиенты получили прибыль – первая серьезная ошибка, которую допустила Раиса Л., как и множество тех, кто, желая получить прибыль, в итоге потерял свои деньги. Стоит запомнить раз и навсегда: любая подобная фирма, как бы она ни называлась, хоть «ссудная касса», хоть «банк», в первую очередь дает возможность заработать ее владельцам. Во вторую – руководству и сотрудникам. А то, что вкладчики также получают средства – это, так сказать, побочный эффект.
Доктор Александр Элдер, один из финансовых экспертов мирового уровня, в своей книге «Как играть и выигрывать на бирже» сравнил финансовые рынки со средневековым полем боя. Средневековым – потому что здесь действует примерно такое же правило игры: «победа любой ценой». И так же меняются сюзерены, рассыпаются крепкие союзы и разоряются казавшиеся незыблемыми колоссы. Эту аналогию можно применить и в случае, когда речь идет о кредитных организациях. Здесь есть короли – владельцы крупных банков. Есть и бароны, организовавшие свои микрофинансовые организации. А обычные граждане, с их средним доходом, находятся на положении средневековых крестьян. Тех самых, удел которых – кормить вышестоящих. Только роль податей в нашем случае играют кредиты, которые выплачивают граждане. Естественно, и сейчас, и пятьсот лет назад люди хотели жить лучше. В прежние времена европейский крестьянин, устав от безысходности жизни, мог податься на военную службу. Само собой, тот, кто вчера пахал и сеял, не мог обладать особыми боевыми навыками. Но пика особого ума и умения не требует. И вот крестьянин превращается в наймита. В нашем случае заемщик превращается в инвестора. Его пика – это те сбережения, которые он в состоянии вложить. И как у пикинера, у него нет особой свободы маневра: он стоит в одном строю с такими же рядовыми и может двигаться только куда ведут, делая выпад (вклад), когда сможет. Ну и собирает трофеи (проценты по вкладу) в случае победы. Вот только напротив него – такие же крестьяне, каким до сих пор был он. И все, на что может рассчитывать рядовой финансового рынка – получить небольшую часть от их денег. Основная же масса добычи отходит командирам и правителю.
А теперь подумаем о неизбежных рисках. В средние века средняя успешная (!) военная кампания означала примерно 70% суммарных потерь среди личного состава. В случае с финансовым рынком гибнут лишь сбережения. Однако степень риска при высокодоходных инвестициях сопоставима. Как в средние века рушились династии и исчезали королевства, теперь закрываются банки, разоряются корпорации. Что же до микрофинансовых организаций, только за прошлый год в Хакасии прекратили свое существование десять из них. Вот вам и десять отрядов пикинеров инвестиционной войны, не вернувшихся из боя. Так что вторая ошибка наших граждан очевидна: это вера в незыблемость финансовых организаций.
Можно ли избежать потерь?
Отметим: все сказанное не означает, что микрофинансовые организации действуют нечестно или неверно, и уж тем более не стоит воспринимать их как зло нашего времени. Любой бизнес связан с риском. Фермер, выращивающий картофель, может потерять свой урожай из-за нашествия колорадского жука. Владелец магазина может разориться, если к нему придет мало покупателей. Но в обоих случаях у людей остается хоть какая-то материальная база, будь то трактор или помещение. Их можно сдать в аренду или продать, рассчитавшись с долгами. Микрофинансовые организации в своей деятельности могут рассчитывать лишь на резервный и страховой фонд. Если таковой вообще имеется, конечно. Но этих средств может быть недостаточно. Например, если доля невозвращенных кредитов превысит критический уровень, а вкладчики придут за своими деньгами раньше срока. Другое дело, что грамотный финансист может без потерь выйти из этой ситуации, тогда как его «пикинеры» потеряют всё или, в лучшем случае, останутся при своих сбережениях, не получив проценты по вкладу. Просто потому что никаких обязательств перед ними нет. А любая подстраховка, по сути, –добрая воля владельцев.
Поэтому третья серьезная ошибка обычных граждан заключается в том, что они не готовы к проигрышу и не думают о мерах по уменьшению потерь. Можно сколько угодно изучать предложения микрофинансовых организаций, но этого недостаточно для гарантии увеличения сбережений. Чтобы выигрывать на полях финансовых боев, требуется изменить подход к инвестициям. Рядовой пикинер – материал расходный, который было легко пополнить из крестьян. Но некоторые ополченцы, оставшиеся в живых, постепенно превращались в ландскнехтов – профессиональных солдат. Они тоже могли не вернуться из боя. Но броня у них была получше, оплата повыше, а главное – опыт помогал им вовремя перейти на сторону более сильного властелина. Примерно также обстоят дела и с современными людьми, пожелавшими, чтобы, как по присказке, «деньги делали деньги». Этому приходится учиться, набивая собственные шишки и учась у людей, сделавших состояния благодаря разумным вложениям. В итоге же ландскнехт, как правило, превращается в командира небольшого отряда и сам набирает ополчение. Но это уже другая история…
Андрей КЕДРИН
