Вторник, Август 20, 2019

  /  Погода в Абакане

Главная > Без рубрики > УРОКИ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ: опасности кредитов и выходы из проблем

УРОКИ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ: опасности кредитов и выходы из проблем

Предлагаем вашему вниманию материалы спецпроекта журналиста «Абакана» Татьяны Зыковой, представленные в виде УРОКОВ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ для заемщиков.

Она создала их на основе собственного журналистского расследования по острым проблемам клиентов банков (на местном материале). Основной темой исследования стали популярные услуги населению по реструктуризации долгов. Она выясняла: что стоит за такими предложениями? Есть ли бесплатные альтернативы помощи на коммерческой основе? Корреспондент работал с жалобами заемщиков в редакцию (более 30 обращений по спорным вопросам за 2016-17 гг.), судебными делами из архива Верховного суда РХ, материалами Управления Роспотребнадзора по Республике Хакасия, с экспертами из этих ведомств и законодательной базой. Почему в Хакасии эта проблема стоит остро?

По данным Банка России, в прошлом году в нашем регионе кредитный портфель физических лиц был ощутимо больше объема их сбережений в банках: около 30 млрд рублей против около 33 млрд рублей соответственно. На душу населения республики приходилось около 62 тысяч рублей кредита (при средней зарплате в 2016 году, по официальным данным, 32 тысячи рублей). Хакасия даже попала в ТОП-10 регионов с наиболее высокими темпами роста просрочки по кредитам: более 15 % от общего объема займов в банках. В такой ситуации не удивляет примета нашего времени — броские рекламные предложения со всех сторон, вроде: «Спишем ваши долги», «Аннулируем ваши кредиты», «Избавим от кредитной задолженности»… Естественно, это не благотворительные организации навязчиво предлагают безвозмездную помощь людям в трудной жизненной ситуации, а всевозможные организации, оказывающие услуги на платной основе. Кстати, вы заметили, что «избавление от долгов» стали активно «продвигать» в рекламе своих услуг и гадалки, и маги? Это значит, что «нащупана» востребованная ниша, в которой сегодня можно зарабатывать. Ведь именно спрос рождает предложение, а не наоборот. Решать, кому поверить, и к кому идти за помощью — личное дело каждого.

Однако многочисленные обращения читателей «Абакана» (с вопросами: могут ли в государственных ведомствах помочь и проконсультировать по вопросам реструктуризации банковских долгов? Можно ли верить обещаниям частных фирм «полностью списать кредиты»? Как это делается? Какие реальные услуги подразумевает эта реклама? Насколько качественно они оказываются? Реально ли сделать это собственными силами?) подтолкнули меня попробовать разобраться в этих проблемах. Ответить для себя и для читателей на вопросы: что стоит за волшебными обещаниями избавления от долгов? Какие реальные услуги подразумевает эта реклама? Насколько качественно они оказываются? Есть ли бесплатные альтернативы платным предложениям? Какие практические советы можно дать заемщикам для облегчения долгового бремени?

УРОК I. «НЕНАУЧНОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ»: НАРОДНЫЕ ОЖИДАНИЯ ОТ РЕКЛАМНЫХ ОБЕЩАНИЙ

Первым шагом моей работы, для понимания сложившейся ситуации, стало проведение «ненаучного исследования»: опроса двадцати абаканцев-должников разных банков, уже обращавшихся (или собирающихся обратиться) в различные организации, предлагающие платные услуги подобные «полному списанию долгов». Естественно, этот мини-опрос не претендует на серьезное научное исследование. Он позволил выяснить для себя: на что, собственно, рассчитывают люди, обращаясь за подобной помощью? За какие услуги готовы платить? В какие механизмы «аннулирования долгов» верят? И хорошо ли наши «среднестатистические» заемщики «подкованы» юридически? Надо заметить, что результаты «хождения в народ» оказались для меня неожиданными. На условиях анонимности большинство опрошенных (12 человек) поделились своей верой в то, что у подобных фирм есть неформальные связи с банками и коллекторскими организациями, которыми те могут воспользоваться, чтобы избавить «избранных» должников от связанных с долгами проблем. Использование этих связей люди и были не прочь оплачивать.

На уточняющий вопрос: как они себе представляют на практике механизм выборочного «списания» долгов, «кому надо», большинство затруднилось ответить. Да и полученные ответы были неубедительными. Так, три человека высказали предположения (в разной форме), что за деньги их могут «случайно» стереть из баз данных должников. Еще двое предположили, что им могут «списать» долги по аналогии со случаями выдачи кредитов неимущим гражданам (например, неработающим бездомным) с которых ничего не возьмешь: раз такие инциденты были, то и способы «аннулирования» безнадежных долгов тоже должны существовать. Шесть опрошенных из двадцати признались, что платят (или собираются раскошелиться) за то, чтобы им помогли расторгнуть договор с банком в суде, потому что его условия оказались непосильными для них. Как минимум, «срезать» проценты и неустойку, которые они считают «драконовскими».

Уточняющий вопрос прояснил, что четыре человек из шести свято уверены: в случае признания кредитного договора с банком недействительным возвращать «занятые» у него деньги им уже не придется. Еще один любопытный нюанс: надеющиеся на суд опрошенные считают, что расторжение кредитного договора возможно даже в том случае, если он законен, но заемщик не может по нему платить. Оставшиеся два человека из двадцати скромно рассчитывали на юридические консультации и другие услуги дипломированных юристов, так как сами не знали, как правильно действовать в подобных ситуациях. О бесплатных возможностях помощи заемщикам им не было известно. Как и еще одиннадцати опрошенным. Те, кто о них слышали, смутно представляли, где и как ими можно воспользоваться. А пять человек прямо заявили, что считают платные услуги более качественными, чем на безвозмездной основе. Вторая часть изучения народного мнения касалась понимания, как люди воспринимают рекламу услуг по «списанию долгов».

А вы обращали внимание на то, что организации, оказывающие подобные услуги, «для подстраховки» от невыполнения громких обещаний делают приписки мелким шрифтом на случай возможных претензий? Приведу образный пример: уличный баннер «метровыми» красными буквами может сообщать миру о том, что кто-то «Аннулирует ваши кредитные долги». А где-нибудь внизу рекламного поля почти незаметными «миллиметровыми» буквами может быть важная приписка, вроде «консультации по заявленной проблеме». В этом случае, если ваши долги после обращения в фирму не «испарились», как по мановению волшебной палочки, ваши возмущения «разобьются» об это дополнение. На которое вы, быть может, и не обратили внимание. Вас как могли, так и проконсультировали, поговорив с вами о заявленной проблеме. Ничего другого вам, выходит, и не было обещано.

Тем же двадцати участникам «ненаучного эксперимента» я раздала флаеры с подобными рекламными обещаниями, а также фото банеров и распечатки рекламы из Интернета с просьбой поделиться, какая реклама вызывает доверие (и почему), а какой доверять не хочется (и по каким причинам). На приписки о возможном невыполнении обещанного обратили внимание только… пять человек из двадцати! Причем, это не изменило решения воспользоваться услугами фирм по «списанию долгов». По народному мнению, явно не вызывает доверия немногословная реклама (например, «Аннулирование кредитных долгов. Звоните по такому-то номеру». Напротив, если фирма многословно рекламирует свои услуги, значит, то почему-то считается, что у ее специалистов обязательно должны быть опыт и связи, позволяющие выполнять заявленное. Наибольшее доверие (у 14 человек) вызвала реклама, в которой присутствовали: фотографии юристов серьезного вида и «солидные» общие фразы, навроде: «у наших высококлассных специалистов большой опыт в решении ваших проблем»; «найдем эффективный способ списать вашу задолженность по кредитам»; «наши специалисты сделают все за вас»; «защитим вас от банков, приставов и коллекторов»… А теперь, узнав немного больше о юридической грамотности «среднестатистических» жителей, их отношению к долгам и допустимым способам избавления от них, попробуем разобраться: действительно ли возможно «аннулировать» долги? Какую помощь заемщикам предлагают на коммерческой основе? Насколько успешно решаются распространенные проблемы, беспокоящие должников? Какова судебная практика по типичным делам?

УРОК II. КАК НЕЗАМЕТНО ДЛЯ ЗАЕМЩИКОВ ИЗМЕНИЛАСЬ СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА

Уточняющие звонки в многочисленные организации, предлагающие платные услуги по «списанию» долгов, прояснили, каким образом они предлагают это сделать, и какие услуги продают. Естественно, ни о каких незаконных способах речь не шла. Назову лишь основные предложения: консультации, подготовка претензий банкам, подготовка исковых заявлений и документов для судов, подготовка документов для инициирования процедуры банкротства и ее сопровождение, ведение «переговоров» с банками и коллекторами вместо заемщиков… Стоимость различных услуг отличалась, но не на много. Очевидно, что рынок подобных услуг уже сложился, так как сейчас на них повышенный спрос. В среднем, вы заплатите от 500 рублей за разовую консультацию по вашей проблеме и до 10 тысяч и более, если вам (например) понадобятся комплексные услуги и юридическое сопровождение. Также удалось выяснить, что распространенные проблемы, с которыми обращаются за помощью должники, в досудебном порядке зачастую разрешить не удается.

Например, во многих случаях люди хотят уменьшить непосильные проценты по кредитам, «урезать» размер неустойки и вернуть деньги, уплаченные за т. н. «банковские страховки» (или страхование, на котором часто настаивают банки при заключении кредитных договоров). Поэтому в организациях, обещающих облегчить кредитное бремя, клиентов часто настраивают на то, что им поможет суд. Однако, почему-то умалчивают о том, что за последние годы судебная практика по делам заемщиков успела сильно измениться. Дела по некоторым проблемам, которые можно было выиграть еще лет пять назад, теперь в большинстве случаев — «проигрышные». Как, например, иски о возврате т. н. «банковских страховок». В том числе, это связано с тем, что раньше банки не предоставляли клиентам альтернативы, настаивая на страховании при получении кредитов. Теперь клиентам (говоря очень простым языком) обычно предлагают либо застраховаться и получить кредит на более выгодных условиях, либо взять более дорогой кредит без страховки. Насколько хрен редьки слаще? И выгодны ли заемщикам такие альтернативы? Это другие вопросы.

Чем сегодня руководствуются суды при рассмотрении подобных дел, можно понять из определения Верховного суда РХ по рассмотренной в этом году апелляционной жалобе заемщицы. «Судом установлено, что А. дала согласие на подключение ее к программе страховой защиты заемщиков», что «ей известно о том, что она имеет право уплатить плату за включение в программу страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств». «Обязательство по предоставлению заемщику кредита в указанном размере кредитор выполнил…», «Банк должным образом ознакомил заемщика перед заключением договора кредитования со всеми его условиями, которые в совокупности позволили ей составить целостное представление об объеме и условиях принимаемых обязательств»… В общем, решение суда первой инстанции не в пользу заемщицы было оставлено без изменения.

Что касается уменьшения суммы неустойки, то несколько лет назад суды часто шли навстречу заемщикам (опираясь на ст. 333 ГК РФ) и уменьшали ее размер, если он был несоразмерным последствиям нарушения обязательства. Сейчас суды встают на сторону заемщиков далеко не во всех случаях. Причины? Например, недоказанность «несоразмерности». Как в решении проигранного заемщиком дела, которое рассматривалось в этом году в Верховном суде РХ: «… доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств А. не представлено». Судебная статистика Верховного суда Республики Хакасия, за которой обратился корреспондент «Абакана», подтверждает изменение практики по судебным делам заемщиков. Как и то, что процент удовлетворения их жалоб сегодня низкий. Впрочем, это — отражение общероссийской ситуации. Так, за первое полугодие 2016 года в Верховный суд РХ поступило 218 апелляционных жалоб по искам о защите прав потребителей финансовых услуг, в которых оспаривались условия договоров с разными кредитно-финансовыми организациями. Конечно, в каждом деле — свои нюансы. Но общая картина такова: только в трех случаях они были удовлетворены судом. Конечно, до Верховного суда РХ доходят не все дела. Быть может, по судам первой инстанции ситуация (и статистика) иная? Однако, она тоже оказалась не в пользу заемщиков.

В подтверждение этого приведу конкретные цифры (также имеющиеся данные за первое полугодие этого года). За этот промежуток времени в районные суды Хакасии поступил 851 иск, связанный с различными проблемами заемщиков (из них было удовлетворено 117); в мировые суды республики поступило 1268 исков (из них было удовлетворено 795, причем часть — по делам, начатым в прошлом году). Вкратце и понятным языком донести до читателей особенности сегодняшней судебной практики по делам заемщиков можно так: признать недействительными пункты договоров (и сами договоры) с финансово-кредитными учреждениями удается в случаях, если они противоречат действующему законодательству РФ. Если какие-то положения договоров не урегулированы законодательно (как, например, предельная сумма процентов по кредитам), то суды исходят из того, что добровольно подписавшийся под предлагаемыми ему условиями договора потребитель воспользовался правом выбора и рассчитал свои финансовые возможности. Договоры, которые предлагают для подписания банки, тоже становятся юридически совершеннее. В некоторых случаях, это происходит под воздействием судебных исков, которые выиграли потребители. Так, например, в последние годы перестали массово встречаться пункты, обязывающие заемщиков платить за т. н. «ведение ссудного счета», т. к. на разных уровнях была доказана незаконность этого. В судах республики еще встречаются иски, связанные с возвратом уплаченных за эту услугу денег, однако они касаются давних случаев. Сегодня в большинстве случаев суды отказывают в удовлетворении подобных требований, так как трехлетний срок исковой давности уже истек, и доказательств уважительных причин для его восстановления заемщики в большинстве предоставить не могут. В спорных ситуациях, при возникновении вопросов о законности тех или иных пунктов договоров, стоит ориентироваться на Постановления и обзоры судебной практики Верховного суда РФ. Они регулярно размещаются на его портале.

Например, Постановлением Верховного суда РФ от 9 сентября 2015 г. N 301-АД15-10235 было признано незаконным право, которые оставляли за собой в договорах некоторые банки: на изменение условий обязательств (условий кредитования, тарифов и иной информации) в одностороннем порядке. В результате этого для заемщиков неожиданно могли меняться полная стоимость кредита, перечень и размер платежей.

УРОК III. МЕСТНЫЕ ПРИМЕРЫ «ПРОИГРЫШНЫХ» ДЕЛ ЗАЕМЩИКОВ

В Верховном суде РХ мне удалось ознакомиться с типичными (образно можно назвать их и «массовыми») делами заемщиков, рассмотренными в этом году, жалобы которых в большинстве случаев не были удовлетворены. Какие особенности подобных дел бросаются в глаза? ВО-ПЕРВЫХ, на сегодняшний день среди самых распространенных требований, выдвигаемых заемщиками в исковых заявлениях, такие: признать недействительным договор с кредитным учреждением; уменьшить сумму процентов (по мнению клиентов банков, необоснованно завышенную); возврат средств за страхование при заключении договоров с банками. ВО-ВТОРЫХ, большая часть исковых заявлений составляется заемщиками не самостоятельно, а с помощью организаций, оказывающих подобные (и другие) услуги вплоть до представления их интересов в судах. В-ТРЕТЬИХ, постоянно возникают вопросы к качеству исковых заявлений заемщиков.

Примерно 70 % исков заемщиков, проходящих сегодня через Верховный суд РХ, составляются сотрудниками некого ООО, находящегося за пределами нашего региона и активно рекламирующим свои услуги с помощью Интернета (в том числе, удаленные и оказываемые через ). Используемые его сотрудниками формулировки (иногда целые абзацы текста, иногда с неточностями и ошибками) переходят из заявления в заявление. С помощью пресс-службы Верховного суда РХ удалось узнать, что представители этой организации не присутствуют в судах по делам их клиентов, поэтому возникшие вопросы к оформлению и содержанию подготовленных ими документов остаются без ответа, и иногда это (а не только заявленные требования) тоже влияет на исход дела. Большая часть подготовленных этой организацией исков для жителей нашей республики — проигранная (и из-за того, что клиенты находятся в неведении относительно судебной практики не в пользу потребителей и выдвинутые ими требования не подлежат удовлетворению, и из-за встречающихся грубых ошибок в исковых заявлениях).

Непонятно, как такая «результативность» потом объясняется клиентам, и почему люди продолжают платить за некачественные услуги. Вероятно, эффектная реклама отвлекает их внимание от поиска отзывов о работе организации и оценки результативности ее работы. Можно предположить, что этой организацией, работающей на разные регионы, исковые заявления составляются совсем уж массово, по шаблону. Увы, от этого теряется их качество, что подтверждают результаты рассмотрения дел, рассмотренных Верховным судом РХ по исковым заявлениям, подготовленным упомянутой организацией. Встречаются в исковых заявлениях и фатальные ошибки, из-за которых заемщик получает отказ в рассмотрении иска. При этом, человек, и так находящийся в сложной финансовой ситуации, потратил совсем не лишние деньги на составление этого заявления теми, кто позиционирует себя как профессионалы. Вместо этого он мог воспользоваться бесплатной помощью потребителям государственных организаций в составлении исковых заявлений (например, Управления Роспотребнадзора по РХ) или бесплатными шаблонами и примерами исковых заявлений из Интернета.

УРОК IV. ЧЕМУ УЧАТ КОНКРЕТНЫЕ СУДЕБНЫЕ ДЕЛА?

Приведу распространенные ситуации из проигранных заемщиками в 2016 году дел, которые рассматривались в Верховном суде Республики Хакасия. Давайте учиться на чужих ошибках и не повторять их! Пример дела, которое можно проиграть по причине некачественно составленного искового заявления (кстати, силами специалистов того самого ООО из другого региона, речь о котором шла выше). Конечно, не факт, что заявленные требования потребителя были бы удовлетворены судом, однако фатальная ошибка в исковом стала причиной отказа в рассмотрении. Можно только догадываться, как в заявлении о расторжении договора микрокредитования вместо ответчика, с которым у заемщицы был заключен кредитный договор, был ошибочно указан ненадлежащий ответчик — некое ООО, с которым у истицы никаких правоотношений не было.

Возможно, сотрудники организации, составлявшие для истицы это заявление, делали это по шаблону, используя в качестве основы текст другого заявления и просто забыв заменить ответчика. Суд был вынужден направить на адрес указанного ответчика запрос, на который был получен ответ, что в базе данных кредитного учреждения отсутствуют сведения о микрозаймах, выданных на имя истицы. Соответственно, рассмотрение дела стало невозможным, и суд первой инстанции принял решение «в удовлетворении иска о расторжении договора, признании пунктов договора недействительными, снижении размера неустойки, признании пунктов договора недействительными, снижении размера неустойки, компенсации морального вреда, надлежит отказать». В апелляционной жалобе, направленной в Верховный суд РХ, снова повторялась та же ошибка: ответчиком еще раз указали ООО, с которым истица никогда кредитных договоров не заключала. Верховный суд РХ поддержал решение суда первой инстанции и отказал в рассмотрении дела. Видимо, представители организации, помогавшие истице с составлением жалобы, не разобрались, на каком основании судом первой инстанции был вынесен отказ в рассмотрении дела, и в итоге не уточнили и не изменили ответчика. Налицо некачественное оказание услуги.

Типичная ситуация: встречные иски. Банк подает в суд на должника, желая взыскать задолженность по кредитному договору, а клиент встречным иском пытается признать недействительным кредитный договор, снизить размер неустойки, и еще взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами и возместить моральный вред. В большинстве случаев оснований для удовлетворения исков заемщиков судами первой инстанции не находится, как и оснований для удовлетворения апелляционных жалоб — Верховным судом РХ.

УРОК V. В ПОМОЩЬ — ОПЫТ РОСПОТРЕБНАДЗОРА, ИЛИ ЗАЕМЩИКИ КАК ПОТРЕБИТЕЛИ

В этой части исследования рассмотрим (с помощью эксперта) заемщиков с другого ракурса: как потребителей финансовых услуг. Какие законы их защищают и как ими воспользоваться на практике? С какими жалобами они чаще всего обращаются к специалистам по защите прав потребителей? В каких случаях им удается помочь? Эти и другие важные вопросы читателей я задала начальнику отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Республике Хакасия Вере УРМАЦКИХ:

О типичных обращениях и последствиях рекламных обещаний «списать долги»

— Вера Анатольевна, как часто к вам за помощью обращаются потребители финансовых услуг? Их обращений становится больше или меньше?

— В прошлом году в наше Управление и Консультационный центр «Центра гигиены и эпидемиологии в РХ» поступило более пятисот обращений по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг. В основном, это были жалобы заемщиков, не рассчитавших свои финансовые возможности при подписании кредитных договоров и теперь ищущих способы смягчить условия выплаты долгов. — Знаете ли вы о том, что сегодня многие фирмы предлагают должникам тех же банков услуги «полного списания» или «аннулирования» долгов? Как вы оцениваете выполнимость подобных рекламных обещаний? — Я оцениваю их как неправдоподобные, если где-то рядом мелким шрифтом не приписаны фразы, вроде: «Консультируем по заявленной теме» или «предпримем попытки решить подобные проблемы». Тогда в случае невыполнения обещанного сложно предъявить претензии: как смогли, так и проконсультировали. Или: попытка «уйти от долгов» не помогла, но была. Вообще, тема недостоверной и недобросовестной рекламы, хоть и касается потребителей, относится не к нашей компетенции, а УФАС. Что касается сути предлагаемой услуги полного избавления от долгов, то лично я, как юрист со стажем, не знаю механизмов их «списания», если человек действительно занимал деньги. Даже если в подписанном им договоре с банком есть незаконные пункты, и документ удастся признать недействительным с помощью суда, полученные вами по нему деньги вам все равно никто не подарит. И возвращать их будете именно вы. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке! Банкротство при больших долгах нельзя назвать полным «прощением долгов»: это — платная процедура, предполагающая в том числе и реализацию собственности должников. Роспотребнадзор заявляют третьим лицом по делам заемщиков, но на их исход это не влияет.

— Сталкивались ли вы в своей работе с деятельностью организаций, обещающих списать долги клиентов? Возможно, к вам обращались их клиенты?

— «Точки соприкосновения» (если это так можно назвать) с местными организациями (и общественными регионального уровня, и ООО), рекламирующими подобные услуги, у нас возникают такие. В этом году нам приходят десятки извещений и определений о назначении рассмотрении дел из судов республики. Из них мы узнаем о том, что Управление заявлено третьим лицом по делам потребителей финуслуг. Причем, зачастую это – дела, которые называют «пустыми», то есть заявляются (например) требования по полному освобождению потребителей от обязанности выплатить задолженность по кредитам. Однако, люди верят в чудесное избавление от долгов и готовы платить тем, кто его пообещал. Как мы помним: именно спрос рождает предложение, а не наоборот.

— Поясните: причем здесь Управление Роспотребнадзора? Почему третьим лицом заявляют ваше ведомство, а не какое-то другое? И допустимо ли делать это без предупреждения?

— Дело в том, что наше Управление может выступать процессуальным истцом по потребительским делам: органом, уполномоченным защищать их права (согласно ст. 46 Гражданского процессуального кодекса РФ и ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей»). А это значит, что Роспотребнадзор может вступать в дело не только по своей инициативе, но и заявляться третьим лицом по инициативе лиц, участвующих в деле. При этом, законодательство не обязывает их нас об этом заранее предупреждать. Стоит отметить, что во многих случаях потребителям рациональнее начать процедуру банкротства физического лица, не теряя время на судебные процессы по «освобождению от долгов».

— Обязаны ли об этом предупреждать?

— К этому обязывает не закон, а профессиональная этика юриста.

— Как вы полагаете: с чем это может связано?

— Представители организаций, оказывающих юридические услуги заемщикам на коммерческой основе, позиционируют себя в рекламе, как профессионалы. Соответственно, они должны знать о правоприменительной и судебной практике. В подобных случаях, возможно, фактически представляются некачественные юридические услуги.

— Значит ли это, что обманутые пустыми обещаниями должники после проигрыша в суде могут потребовать деньги за некачественно оказанные услуги?

— Теоретически, да. Но в реальности им сначала придется доказать, что оказывались именно юридические услуги. Сделать это будет сделать очень и очень сложно. Исполнители таких услуг нередко подстраховываются от возможных претензий клиентов тем, что оформляют оказание юридических услуг чем угодно: чаще всего, почтовыми и канцелярскими расходами или консультациями. Соглашаясь получить документы, подтверждающие оплату, с далекими от истины формулировками, потребители юридических услуг создают себе проблемы Настоятельно советую перед заключением договора внимательно ознакомиться с его условиями. В идеале в нем должно быть указано, что размер вознаграждения исполнителя зависит от качества подготовки искового заявления и объема удовлетворенных требований потребителя. Если подобного пункта нет, настаивайте на его внесении. Особенности судебной практики

— Есть ли какие-то особенности в делах заемщиков, по которым организации заявляют Управление третьей стороной?

— Во-первых, бросаются в глаза похожие (практически, идентичные) формулировки, повторяющиеся из одного искового заявления в другое. Предположу, что их готовят массово, по шаблону. Во-вторых, речь в них обычно идет не о противоречащих законодательству РФ пунктах договоров с кредитными учреждениями, которые действительно можно оспорить в суде (что наше Управление помогает делать потребителям бесплатно, после безвозмездной юридической экспертизы договоров на подобные незаконные положения). Если договор составлен в рамках закона и подтверждений нарушений прав потребителей нет, мы можем помочь ему в рамках консультации. Сбор доказательств лежит на потребителе, в том числе доказательства, подтверждающие его слова, что он поставил подпись под невыгодными условиями (например) под каким-то непреодолимым давлением.

— Приведите их примеры.

— Основная проблема, с которой обращаются заемщики в Управление и которой посвящены упомянутые выше судебные иски, традиционна второй год — страхование жизни при заключении кредитных договоров. При этом заключении договора потребитель подписывает документы об ознакомления с условиями страхования, чаще всего страховым случаем является события вероятность возникновения которых мала. К примеру, страховыми случаями является наступление постоянной полной потери трудоспособности, то есть установление инвалидности 1 группы. Заемщик добровольно подписывают под условиями, не противоречащими законодательству, и это его право выбора. Предполагается, что заемщик трезво оценивает свои возможности и берет на себя ответственность за последствия своих действий. Похожим образом ситуация сегодня обстоит и с распространенными исками, целью которых является уменьшение оказавшихся неподъемными для заемщиков процентов по кредитам. Практика исходят из того, что добровольно согласившийся выплачивать их по договору человек сделал свой выбор, и рассчитал свои финансовые возможности. Процедурой банкротства можно заниматься самостоятельно

— Как вы считаете: способен ли заемщик с долгом более полумиллиона рублей самостоятельно инициировать и довести до конца процедуру банкротства? Или ему обязательно необходимы помощники, которые оформят за него все документы и отнесут их в нужные учреждения?

— Я считаю, что самостоятельное проведение процедуры банкротства вполне реально, конечно, придется потратить собственное время и разобраться в процедуре банкротства. Однако это не так сложно, как кажется на первый взгляд. Доступных материалов в помощь заемщикам — потенциальным банкротам сегодня имеется достаточно: начиная с портала Еслибанкрот.рф (на котором пошагово описаны действия и приводятся образцы документов), и заканчивая бесплатными брошюрами на эту тему в помощь потребителю из серии «Хочу. Могу. Знаю», которые распространяет наше Управление.

— Видите ли вы проблему в ситуации, если человек с большими долгами будет еще и платить ощутимые суммы (так называемые «абонентские платежи») фирмам, которые инициируют и сопровождают процедуру его банкротства?

— Каждый имеет право обращаться за помощью в решении своих проблем, куда посчитает нужным и на тех условиях, которые для него приемлемы. Учитывая, что должники – это люди с финансовыми проблемами, не имеющие лишних денег, лишь хочу предостеречь их от новых необдуманных трат. Советую им минимизировать платные услуги там, где можно справиться собственными силами (например, при подготовке необходимых для банкротства документов). Почему? Не секрет, что банкротство — весьма дорогостоящая процедура, затраты на которую могут достигать десятков тысяч рублей. Причем, ВСЕ расходы в деле о банкротстве оплачивает должник: начиная с момента подачи заявления в арбитражный суд и до окончания расчетов с кредиторами. Прежде, чем нести необязательные расходы, рекомендую должникам адекватно оценивать свои финансовые возможности: ведь если у них не останется денег на покрытие обязательных расходов по банкротству, суд может прекратить дело о нем на любой стадии. При этом, освобождения от долгов не произойдет, а понесенные затраты никто не вернет. Например, к этим тратам относятся: все судебные издержки; почтовые расходы на отправку корреспонденции, связанной с делом; обязательные публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и официальном издании (газете «Коммерсантъ»); услуги привлекаемых специалистов (например, кадастрового инженера), а также иные расходы, которые сочтет необходимыми суд. Минимум средств, которые понадобятся только для начала дела о банкротстве — 16 тысяч рублей (в эту сумму входят госпошлина и помещаемые в депозит суда средства для выплаты вознаграждения финансовому управляющему). А если, например, в деле о банкротстве применяется процедура реструктуризации долгов, то затраты должника только на нее составят (и это, по подсчетам экспертов, минимальная «планка») сорок тысяч рублей. Прежде, чем выкладывать круглые суммы за заманчивые обещания, попробуйте воспользоваться бесплатными возможностями помощи заемщикам! Вопреки распространенному мнению, они есть, и их немало! Однако, о них почему-то знают немногие. Возможно, потому, что в отличие от частных фирм те же государственные органы не имеют права заказывать броскую дорогостоящую рекламу своих услуг населению.

УРОК VI. ВЫВОДЫ: НА ЧТО НАДЕЯТЬСЯ В СЕГОДНЯШНЕЙ СИТУАЦИИ, БЕРЯ КРЕДИТ?

Логичный вопрос, который возникает после ознакомления с сегодняшней ситуацией, условиями кредитования и судебной практикой: а на что (или кого) можно надеяться потенциальным заемщикам, у которых нет финансовой уверенности в будущем? Какие выводы я сделала, ознакомившись с историями читателей и типичными судебными делами? ВО-ПЕРВЫХ, на собственное финансовое благоразумие. Если вы подписываете кредитный договор на невыгодных для вас условиях, то не тешьте себя пустыми надеждами, что позже вам удастся «отыграть» в нем все, что не устраивает, или придет «добрый дядя» и за умеренную плату освободит вас от всех долгов. Гораздо разумнее еще до того, как взять кредит, трезво оценить свои финансовые возможности: сомневаетесь, что «потянете» выплаты — не занимайте деньги у банка. Лучше поищите подработки, попробуйте продать что-то из ненужного имущества или «перехватить» нужную сумму у близких людей, которые займут вам ее без процентов. ВО-ВТОРЫХ, на законодательство. Проблема закредитованности населения из-за своей остроты попала в поле зрения руководства страны и законотворцев. Можно надеяться на то, что на федеральном уровне продолжат принимать меры, облегчающие участь заемщиков. Естественно, и здесь на «полное списание долгов» или проценты, близкие к нулю, рассчитывать не приходится. Как и на молниеносные перемены. Однако, анонсируемые изменения направлены на то, чтобы ограничить чрезмерные «аппетиты» кредитных учреждений. Благотворное действие ранее внесенных в законодательство изменений многие заемщики еще не ощутили на себе. Во-первых, они помогают только в отдельных случаях. Во-вторых, решают наболевшие проблемы лишь частично. В- третьих, нововведения не всегда начинают действовать немедленно. К примеру, Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в новой редакции применяется к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года. Внесенные в него изменения, например, ограничивают начисление процентов по краткосрочным договорам потребительского микрозайма до четырехкратного размера суммы займа (ст. 12). Также упомянутый закон был дополнен ст. 12.1. «Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу», которая отражает интересы заемщиков.

УРОК VII. ПРАКТИЧЕСКИЕ СОВЕТЫ: ГДЕ БЕСПЛАТНО ПОМОГУТ ВЫБРАТЬСЯ ИЗ ДОЛГОВОЙ ЯМЫ?

Опираясь на советы экспертов, я подготовила для заемщиков (в том числе, потенциальных) обзор контактов, по которым можно получить бесплатную консультацию и помощь в разных ситуациях.

1. Прежде, чем выкладывать и так нелишние в условиях долгов деньги, сначала воспользуйтесь бесплатными консультациями другими возможностями, которые предлагают госорганы в помощь заемщикам-потребителям финансовых услуг. Например, можно обратиться за помощью в Управление Роспотребнадзора по РХ по адресу: г. Абакан, ул. М.Жукова, 5 А-1 (понедельник-пятница с 8 до 17 часов с перерывом на обед с 12 до 13 часов), тел. 34-36-14. Также обращения можно направлять через сайт ведомства, по обычной и электронной почте (https://2ip.ru/spambot/) и другими способами, указанными на сайте. С потребителями-заемщиками работают и в ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Хакасия». Консультационный центр действует по адресу: г. Абакан, ул. Ленина 66 (остановка общественного транспорта «Магазин 1000 мелочей»), тел. 35-76-92. Время работы: понедельник-пятница с 8 до 17 часов с перерывом на обед с 12 до 13 часов. Как вы сами понимаете, броскую рекламу госорганам давать нельзя, поэтому мало кто знает, что они оказывают многие из тех услуг что предлагают фирмы, но на безвозмездной основе. Например, они на безвозмездной основе проведут юридическую экспертизу договора с кредитными учреждениями на наличие в нем пунктов, не соответствующих действующему законодательству РФ и проконсультируют о перспективах судебного дела. Если оно заведомо проигрышное, то скрывать от вас горькую правду не будут. В случае, если ваши права нарушены, и есть возможность отстоять их через суд, здесь помогут составить исковое заявление.

2. В спорных ситуациях вы также можете обращаться к финансовому омбудсмену, или общественному примирителю на финансовом рынке. Это – «орган внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами – физическими лицами». Он и его сторонники бесплатно рассматривают жалобы населения на проблемы с реструктуризацией долга,действия коллекторов, требования вернуть кредиты досрочно и т.д., разъясняют обратившимся их права и обязанности и дают рекомендации о разрешении споров. Подать обращение можно на сайте, по электронной почте finomb@arb.ru, finomb.arb@yandex.ru или направить на почтовый адрес: 107016, г.Москва, ул. Неглинная, д.12. Задать вопросы можно по многоканальному телефону: +7 (495) 957- 81-81. 3. Обязательно загляните на сайт проекта Общероссийского Народного Фронта «За права заемщиков«. Он возник «по поручению Президента России В. В. Путина, который обратил внимание на необходимость обеспечения защиты интересов граждан — потребителей финансовых услуг». На сайте размещен не только доступный «Путеводитель заемщика» с разъяснениями, но и есть возможность (через форму обратной связи) оставить свою историю, если вы считаете что ваши права нарушены. случае подтверждения к ней подключатся специалисты. А также обратиться в специализированные организации и ведомства за помощью, ссылки на которые есть на сайте.

4. Также безвозмездную помощь заемщикам оказывают специалисты Общероссийской общественной организации защиты потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг». Она занимается занимается «защитой потребителей от недобросовестного поведения финансовых и смежных с ними структур» (например, коллекторских организаций).

5. Если ваш долг превышает 500 тысяч рублей, обязательно зайдите на портал eslibankrot.ru (Еслибанкрот.рф). Его создание — часть долгосрочной благотворительной программы по оказанию помощи гражданам Российской Федерации, вынужденно оказавшимся в сложной финансово-экономической ситуации Благотворительного фонда «Социальная защита при несостоятельности». На этом Интернет-ресурсе понятным языком разъясняются сложные моменты Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», разбираются типичные ситуации и даются пошаговые инструкции для самостоятельного проведения процедуры банкротства. Кроме этого, специалисты проекта «ЕслиБанкрот.ру» оказывают гражданам безвозмездную помощь в подготовке обязательных для инициирования процедуры о банкротстве документов. Также можно задать свои вопросы экспертам (через портал или по телефону горячей линия портала: +7 495 648−11−95 (работает с 10 до 18 часов по московскому времени).

6. Если ваша финансовая грамотность, в целом, оставляет желать лучшего, ДО решения взять кредит посетите Интернет-портал «Хочу. Могу. Знаю», разработанный в рамках Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации при поддержке Роспотребнадзора». Полезные материалы для потребителей финансовых услуг изложены на нем простым языком, понятным даже школьникам (в том числе, в виде упрощающей понимание сложных тем инфографики). Например, из них вы узнаете, как правильно брать кредиты? И куда обращаться в разных случаях? Как видите, обладать нужными знаниями и консультироваться со специалистами (не обязательно, платно) – значит, в случае необходимости получить кредит на приемлемых для вас условиях, без ущемления ваших прав. Но даже если вы подписали кредитный договор на условиях, которые не можете выполнить, вы вполне можете облегчить долговое время самостоятельно, не прибегая к сомнительным рекламным обещаниям многочисленных фирм. Платным предложениям помощи есть достойные бесплатные альтернативы, и мы привели их примеры. К сожалению, пока мало людей о них осведомлены. Просвещайтесь, и не попадайте в долговую кабалу!

Татьяна ЗЫКОВА


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Защита от спама *