Вторник, Ноябрь 21, 2017

Погода в Абакане

Главная > Газета > Банкротство граждан: то, что вы хотели знать, но боялись спросить

Банкротство граждан: то, что вы хотели знать, но боялись спросить

По данным Банка России за прошлый год, число заемщиков российских банков и микрофинансовых организаций превышало 35 миллионов человек. Из них, по оценкам Бюро кредитных историй, в пределах 6,5 – 7 миллионов россиян имели просроченную задолженность более 90 дней. Кроме них, не переводятся должники по уплате алиментов и налогов, а также не рассчитывающие свои финансовые силы любители занимать у знакомых крупные суммы.
О ситуациях, когда игра стоит свеч
Поступающие от абаканских заемщиков «всех мастей» вопросы по поводу действия Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон) — подтверждение, что эта тема и на местном уровне волнует многих. Особый интерес ощущается к новым положениям Закона, внесенным 29 июня 2015 года. Напомним, что они позволяют с 1 октября 2015 года официально объявлять банкротом должников – физических лиц. Естественно, не всех.
О нюансах нововведений по просьбе читателей «Абакана» рассказывает начальник отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по РХ Вера УРМАЦКИХ. Напомню, что одно из направлений работы этого ведомства — повышение уровня финансовой грамотности населения.
– Предположим, человеку тяжело выплачивать одновременно несколько кредитов, которые он опрометчиво взял. У него постоянные просрочки по платежам. Могут ли его признать банкротом? Или для этого нужны более веские основания? В каких случаях банкротство поможет заемщику, а в каких бессмысленно для него?
– Начну с того, что Закон позволяет признать банкротом не каждого неаккуратного заемщика или должника, который не справляется с финансовыми обязательствами, а только тех, суммы обязательств которых перед всеми кредиторами превышают 500 тысяч рублей и платежи по ним просрочены на 90 дней и более. Есть и другие критерии (они перечислены в Законе): к примеру, долг должен быть либо подтвержден решением суда, либо действует хотя бы одно из следующих условий: имеется письменное признание долга должником или нотариально подтвержденное требование. Также подтверждениями могут быть другие письменные требования: например, о взыскании алиментов либо обязательных платежей или требование банка по кредитному договору.
Вопреки общепринятому мнению, кредиторами могут выступать не только банки или физлица, одалживающие кому-то деньги, но и бывшие супруги, скажем, которым не выплачивают алименты, и государство, например, как получатель налогов и иных обязательных платежей. В последнем случае государство в делах о банкротстве представляет уполномоченный орган — Федеральная налоговая служба.
В случае, если у должника один-два кредитора и сумма долгов невелика, ему проще договориться о новых условиях погашения долгов, чем инициировать и потом оплачивать из своего кармана дорогостоящую процедуру банкротства. Если долги большие, платить по ним нечем, кредиторов несколько, пересмотреть условия договоров с ними не получается, то банкротство может стать разумным выходом из трудной жизненной ситуации.
– Можно ли начать процедуру банкротства до усугубления ситуации, – образно говоря, «за пять минут» до наступления проблем? Скажем, на заемщике «висит» полмиллиона долговых обязательств. Должник платил по ним, но неожиданно заболел и понимает, что следующие платежи он сделать не в состоянии. Не лучше ли ему начать процедуру банкротства заранее, не дожидаясь просрочек, штрафов и увеличения суммы долгов?
– В некоторых случаях, подобных описанному, это возможно. Речь в них обычно идет о потере источников дохода и болезнях заемщиков. Но одних уважительных причин неплатежей мало. Кроме них, должно быть соответствие должника т. н. «признакам неплатежеспособности» и (или) недостаточности имущества, определенным п. 3 ст. 213.6 Закона. В том числе, стоимость имущества должна быть меньше суммы долгов.
О том, с чего начать
– Инициировать дело о банкротстве может только заемщик?
– Не только он. Также подать заявление о признании гражданина банкротом в арбитражный суд (по месту жительства должника) может его кредитор либо один из его кредиторов на основании ст. 213.3, ст. 213.4, ст. 213.5 Закона.
– Какие документы необходимо собрать для признания банкротом?
– Их достаточно много (с перечнем можно ознакомиться в ст. 213.4 Закона, а с формами — на портале publication.pravo.gov.ru).
Хочу заострить внимание на том, что в числе обязательно представляемых должником документов — сведения об его имуществе. Причем без них заявление будет признано необоснованным и оставлено без рассмотрения. Более того, за нераскрытие информации об имуществе предусмотрена ответственность Кодексом об административных правонарушениях РФ (ст. 13, 14).
О важных нюансах
– С давних времен находились желающие делать долги, а потом фиктивно объявлять себя банкротами. Предусматривает ли законодательство наказание за попытки злоупотреблений?
– Преднамеренное и фиктивное банкротство наказуемы. В случае, если суд (на любой стадии рассмотрения дела о банкротстве) обнаружит в нем признаки преднамеренности или фиктивности, то дело о банкротстве будет прекращено, а заявителю может быть предъявлено обвинение, предусмотренное Кодексом об административных правонарушениях (ст. 14.12) или Уголовным кодексом РФ (ст. 196 и 197). В зависимости от конкретной ситуации, наказание виновным может варьироваться от штрафа до лишения свободы сроком до шести лет.
Под преднамеренностью понимается совершение гражданином действий или его бездействие), заведомо влекущие неспособность в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанности по уплате обязательных платежей. Фиктивность отличается от нее тем, что это – заведомо ложное публичное заявление гражданином о своей несостоятельности.
Кроме этого, суд может отказаться освобождать гражданина от долгов, если будут выявлены признаки его не обязательно преступного, а недобросовестного поведения.
– Если во время процедуры банкротства придется «пустить с молотка» имущество должника, то чего он лишится, а что ему точно оставят? Какова, например, судьба жилья, домашних животных и продуктов из холодильника?
– Так как Закон ориентирован на защиту права гражданина на достойную жизнь, им предусматривается сохранение за должником минимально необходимого ему и его семье имущества (полный список см. в Законе). К примеру, непозволительно реализовывать единственное жилье и земельный участок, на котором оно находится (но это исключение «не работает» в случае ипотеки). Остаются у банкрота и его домашние животные, если он содержит их без цели предпринимательства, как и продукты питания, одежда, обувь, предметы обихода, топливо для приготовления пищи и обогрева жилья, личные призы, госнаграды, почетные и памятные знаки… Что касается денежных средств, имеющихся у банкрота, то ему остаются суммы в размере не менее величины прожиточного минимума (на должника и членов семьи на его иждивении). Материнский капитал, как и некоторые пенсии, пособия и компенсации, не подлежит изъятию в счет долгов (ст. 101 ФЗ «Об исполнительном производстве»).
– Что будет, если выручки от продажи имущества должника не хватает на покрытие всех его долгов?
– Если такое происходит, должнику не надо выплачивать оставшуюся задолженность в случае признания его банкротом и освобождения от долгов. Если его кредиторы не заявили вовремя еще о каких–то долгах, то и они не подлежат выплате.
О расходах на процедуру и ее последствиях
– А каковы последствия банкротства для признанного банкротом человека? Может ли он снова брать кредиты, например?
– К банкроту применяется ряд ограничений (узнать о них подробнее можно из статей 213.28 и 213.30 Закона). Среди них есть такое: гражданин-банкрот в течение пяти лет обязан сообщать о факте банкротства при обращении за кредитами (займами) и не может подавать новое заявление о признании себя банкротом. Другое ограничение, которое может повлиять на жизнь бывшего должника: в течение трех лет после банкротства ему запрещено руководить юридическим лицом.
– Какая сторона и какие расходы оплачивает во время процедуры банкротства? Насколько дорого она обходится?
– Начну с того, что ВСЕ расходы в деле о банкротстве оплачивает должник: начиная с момента подачи заявления в арбитражный суд и до окончания расчетов с кредиторами. Даже если инициатором дела о банкротстве является кредитор, расходы заявителя-кредитора также возмещает должник. К этим тратам, например. относятся: все судебные издержки; почтовые расходы на отправку корреспонденции, связанной с делом; обязательные публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и официальном издании (газета «Коммерсантъ»); услуги привлекаемых специалистов, например, кадастрового инженера, а также иные расходы, которые сочтет необходимыми суд.
Они могут достигать нескольких десятков тысяч рублей. Минимум средств, которые понадобятся для начала дела о банкротстве, — 16 тысяч рублей, в эту сумму входят госпошлина и помещаемые в депозит суда средства для выплаты вознаграждения финансовому управляющему. А если, например, в деле о банкротстве применяется процедура реструктуризации долгов, то затраты должника только на нее составят (и это, по подсчетам экспертов, минимальная планка) сорок тысяч рублей.
Кроме обязательных расходов, должник может потратиться еще и на дополнительные. Например, до подачи заявления в арбитражный суд он может обратиться в юридические фирмы за консультациями и подготовкой необходимых для процедуры банкротства документов.
Советую должникам с самого начала адекватно оценивать свои финансовые возможности, ведь если у них не останется денег на покрытие обязательных расходов, суд может прекратить дело о банкротстве на любой стадии. При этом освобождения от долгов не произойдет, а понесенные затраты никто не вернет.
– В каких еще случаях прекращается дело о банкротстве?
– Это возможно, если в процессе рассмотрения дела должник договорится с кредитором об условиях погашения долга и они подпишут мировое соглашение. Однако, если должник нарушит его условия, кредиторы могут обратиться в суд с требованием о возобновлении дела (ст. 213.31 Закона).
– Где потенциальные банкроты могут получить бесплатную юридическую помощь?
– Для начала советую должникам заглянуть на портал eslibankrot.ru (еслибанкрот.рф), где размещены подробные разъяснения Закона в части, касающейся физических лиц, и разбираются типичные ситуации. Кроме этого, специалисты проекта «ЕслиБанкрот.ру» оказывают гражданам безвозмездную помощь в подготовке обязательных для инициирования процедуры о банкротстве документов. Если у вас есть надежда урегулировать споры с финансовыми организациями в досудебном порядке, то в этом может помочь финансовый омбудсмен (уполномоченный). Он работает при Ассоциации российских банков и консультирует банковских клиентов на безвозмездной основе.
Подготовила Татьяна ЗЫКОВА


Один комментарий для “Банкротство граждан: то, что вы хотели знать, но боялись спросить

  1. По какому адресу можно обратиться по вопросу банкротства физических лиц в г Абаакн РХ. И Сколько стоят услуги управляющего банкротством кроме обязательной суммы 25000 руб на счет Арбитражного суда?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Защита от спама *